时尚生活品味生活8月底，在小赢科技（NYSE:XYF）五周年的发布会上，来自北京的单亲妈妈李航，用朴实坚决的言语，回忆了小赢卡贷的“雪中送炭”：在早年婚姻出现变故后，李航东拼西凑，创办了一家电子设备公司，独自扛起照料儿子和家人的重担。但就在今年4月，公司遇到了一次现金流周转困难，一笔大额订单面临着原材料短缺，急需提早付出货款。这笔六位数的采购款，对手头并不宽裕的李航来说，不是个小数目。资金的筹备问题让她连续几天夜不能寐：找银行借钱难度大、周期长，亲朋之间太难开口，民间借款利息畸高还易上圈套。在李航愁眉苦脸之时，她一位生意上的朋友，将知名金融科技公司小赢科技旗下的“小赢卡贷”介绍给了她。据介绍，2014年建立以来，小赢就以科技助力小微企业融资，且批阅快、放款快，后期还款便利。抱着试一试的心态，李航联系了小赢卡贷。
经过线上操作完结企业信息填写之后，小赢卡贷的数据后台归纳分析了李航公司的运营状况，再依据这一笔周转资金的用处和客户合同的付款约好，当天就批拨了李航需求的额度。有了小赢卡贷供给的资金，李航马不停蹄地给供货方付出了款项，处理了当务之急。拿到客户付出的订单款后，她带着感谢之情，很快将本息还上。自这次开端，李航便成为小赢稳定的借款用户之一。可能对殷实人群来说，几十万并不是一笔大钱。但对于李航来说，这不仅是生意的周转金，也是日子的期望和前行的力气。有了小赢的资金助力，她可以继续投身自己的事业，继续支撑起家庭的担子，得到了重新踏上寻求新日子的坚决力气。
在小赢科技，到2019年6月末，已经有数万名像李航相同的中小微企业主从小赢卡贷取得保持企业运营的重要资金。他们中有刚刚结业的大学生创业者，也有小成本投入的个体运营者。上线五年，小赢科技挑选回归职业初心，用科技发展助力千千万万个张娇相同的小微企业主，为他们解去当务之急，重燃日子的期望，同时，也为国家的普惠金融事业添砖加瓦。
在小赢科技总裁成少勇眼里，互联网金融浮躁和沉沦的年代，他希望小赢能够回归初心，用领先的金融科技实力，助力更多有需要的人获得美好生活。
五年耕耘 情系小微
这两年，小微企业的发展增速放缓，企业的盈利状况不甚乐观，融资难贵的问题更让他们雪上加霜。
根据国家统计局数据显示，中小微企业占市场主体的比重超90％，2017年其贡献了全国60％以上的GDP、50％以上的税收、80％以上的就业以及70％左右的专利发明权。而“金融抑制”现象非常明显，据世界银行相关统计，截至2017年底，中国中小微企业融资缺口为1.89万亿美元，约为当年17％的GDP。由此可见，中小微企业在中国经济和社会发展当中的地位不断升高，助力小微企业融资，也能助力中国经济。
但从小微企业自身来看，因企业规模偏小，实力偏弱，经营分散，小微企业在竞争中往往处于劣势，被划定为高风险经营，很难从银行等传统金融机构获得贷款。即使近年来，多方政策督导加大对小微企业的融资支持力度，但远不能覆盖小微企业庞大的经营性资金需求。数据显示，2017年全国的小微企业已超过7000万家，但其中仍有12%难以从银行获取贷款，而剩余88%拿到的贷款也不是都能覆盖资金缺口。
究其原因，小微企业贷款的发展受困于获客难、风控难、成本高，且业务开展的标准化程度低，规模效应不显著，致使金融机构对小微贷款望而却步。
庆幸的是，以大数据为代表的金融科技力量的广泛运用和迭代，为解决小微企业信息不对称问题提供了可行的办法：利用技术打破物理限制，提升金融服务的效率和覆盖面。近期，中国人民大学副校长吴晓求就表示，“金融科技解决了金融活动中长期以来解决不了的一个问题，即信息的对称性问题。必须解决信息透明和对称性，才可以进行有效的定价。从而，金融的效力、风险相应降低，效率就会提高。这是普惠金融与金融科技融合的根本所在”。
超过20年中美大型金融机构风险管理经验的成少勇深谙此理。他先后就职于Capital One、香港汇丰银行、恒生银行、交通银行，主管风险管理、消费信贷、中小企业信贷的方面工作。
他表示：“中国传统金融机构服务用户有成本高、有效覆盖难、风险管理难的难点。我们相信利用互联网和大数据技术服务中国未被满足的个人和中小微企业的金融需求这个市场仍然具有巨大的潜力。未来小赢科技会继续不断创新、锐意进取，努力成为解决小微企业融资难融资贵问题的有生力量，成为扎根于实体经济的真正的金融创新的实践者。”
成少勇表示，成立五年来，小赢科技依靠强大的大数据风控系统，开展了一系列有效的普惠金融的市场实践，积累了一些借助金融科技服务小微企业的实践经验。作为中国数字普惠金融的助推器，金融科技成为提升金融服务覆盖率的关键因素。为实际缓解中小企业融资压力，解决小微企业主资金周转需求，小赢卡贷一直致力于服务有借贷需求的个人和小微企业主。
他的观点，也在小赢科技财报中得以体现。截止2019年Q2，小赢卡贷已经为超过500万用户提供了金融服务。同期小赢信用贷（绝大部分为小赢卡贷）促成的借贷总额达到76.19亿元，去年同期和2019年第一季度分别为99.25 亿元和79.32亿元，占借贷总额比重为74.9%。
科技助力 资金多元
因小微企业征信难度大等问题，小赢科技在风控上近乎苛刻，始终对金融本身的风险充满敬畏。据了解，小赢科技依靠独创并运营的WinSAFE智能风控系统，独创的WinSAFE智赢风控体系，依靠由数据引擎、反欺诈模型、信用价值模型、抵押物估值模型与极客学习引擎构成的大数据风控系统来分析用户价值、用户的还款能力和还款意愿，并得出最终风险评分和借款额度，从而最大限度甄别潜在风险。
智赢风控体系拥有强大的数据引擎，相关数据资料可以与数十个第三方数据源交叉验证。而且通过自动识别、秒级人脸识别与人脸分析等技术，可以带给用户更加智能化的体验。同时，基于大数据生态环境的风控体系，可以持续优化我们的信用价值模型，达到智能、敏捷、专注、精准的行业最高标准。
在成少勇看来，虽然这样的风控手段虽然看上去步骤繁多、程序复杂，但从资金安全的保护和平台长远发展角度，必须要严格风险控制、始终对金融业务保持敬畏心态。
正是源于对金融风险的严格把控，小赢科技的资产状况一直保持稳定。2019年第二季度财报显示，截至2019年6月30日，小赢科技90天以上逾期率仅为4.99%。
除此之外，小赢科技还自主研发了“WinAGILE轻赢产品开发体系”通过对账户、支付、安全、风控、产品、理财六大系统精雕细琢，使产品可以提供更快速的响应速度、更流畅的体验、更简单的操作以及更安全的保护。
稳定的资产表现、强大的科技实力也成为小赢科技转型的资本。在助贷日益成为行业主流的当下，小赢科技等头部金融科技平台，正凭借头部效应快速进入助贷赛道。财报显示，截至2019年6月30日，小赢科技已获得金融机构正式授信人民币264亿元，同期机构资金占比达到26.7%，较今年第一季度的10.4%，增长了16.3个百分点。
对于小赢科技来说，机构资金的进入，意味着更为稳定和多元的资金来源，未来放贷规模将有望稳定发展。另一方面，机构投资者占比的提升还有助于小赢科技抵御来自宏观经济的不确定性。此外，在开展助贷业务的过程中，小赢科技还能将长期积累的科技实力、海量用户分享给金融机构，共同提升金融服务的效率。而这个过程，又反过来促进小赢科技相应实力的增强、体量的发展，最终形成良性循环。
实际上，稳定的资金来源、强大的科技实力、良好的资产表现，已成为小赢科技盈利能力的保障。在行业监管趋严的背景下，2019年第二季度小赢科技总营收环比增长4.3%至人民币8.1亿元。Non-GAAP 归属股东的净利润至3.43亿元，环比上季度2.56亿增长34%。
投身公益 科技向善
除了专注普惠金融事业、维护平台稳定发展，小赢科技还积极投身社会公益事业，履行企业的社会责任。而主动承担社会责任的过程，实际上是向公众展示企业健康、合规、正面形象的过程，是对品牌的长期投资，最终凝聚为平台的核心竞争力。
2018年6月27日，小赢科技成立了小赢公益基金会，以“营造公益氛围，关爱儿童、青少年成长，倡导企业社会责任，促进人与社会、自然的可持续发展”为宗旨，期望唤起每一个人的公益意识，共创美好生活。
今年1月开始，小赢科技就携手马云基金会共同推进乡村寄宿制的发展，为江西澄江中心小学改善校舍环境；捐赠了近7000册适合小学生的图书绘本；还为学校策划并执行首届阅读嘉年华活动，通过舞台剧表演、诗朗诵等形式，让书中所见，变成现实所感，给师生提供展示自我的平台。
出身于一家金融科技公司，小赢公益基金会也带有互联网产品经理的思维来做公益。他们不仅关注所看到的，还进行用户需求分析，花大量的时间和学生、家长、老师、校长访谈，做出详细的用户需求文件。
而对于小赢公益来说，他们真正改变的不单单只是住宿环境和学生阅读习惯，而是怀着为他们构建精神世界和未来去进行的。
此外，去年，小赢公益基金会参与了“为爱行走”公益活动，认领了“助喜憨儿圆就业梦”项目，帮助智力障碍人士能够获得平等工作的权利。
在小赢科技内部，对于公益的支持贯穿了多个业务线，比如从产品、开发、设计，甚至财务人员都参与其中，大家各司其职，各自挖掘自己有的资源来相互配合。对外，那些有志于、愿意到乡村学校做老师的人，小赢也会优先录用。
实际上，对于小赢科技等金融科技平台来说，通过大数据等前沿技术为众多小微企业在信息对等、贷款成本较低的情况下获得金融服务，来帮助他们获得继续为理想前行的力量，已经为社会做出了应有贡献。
但在互联网巨头们相继喊出“科技向善”的当下，小赢科技又默默实现了“科技向善”，可以说是难能可贵。而科技向善，带来的必然是一个大生态持续向善的循环。
而谈到小赢科技的未来，成少勇充满希望。在他看来，“国内的消费金融市场还很大，需要帮助的小微企业也很多。小赢有了科技这一核心竞争力，有着良好的资产端，有了先发优势和稳定的机构资金，我们不愁发展。发展之后，我们也会持续回报社会，做出应有贡献。”
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